Wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, stellt der Arbeitgeber in der Regel nach 42 Tagen Arbeitsunfähigkeit die Zahlung von Lohn oder Gehalt ein. Danach erhältst Du im Fall der Gesetzlichen Krankenkasse ein Krankengeld, dass höchstens rund 78 % Deines Nettoeinkommens beträgt. Im Fall der Privaten Krankenversicherung kannst Du Dein Kranken(tage)geld in der Höhe selbst festlegen und etwaige Versorgungslücken umgehen (sprich mich dazu gerne an). Das Krankengeld der Gesetzlichen Krankenkasse wird wegen ein und derselben Diagnose für längsten 72 Wochen gezahlt und fällt dann weg. Danach erhältst Du in Abhängigkeit von Deinem „Restleistungsvermögen“ eine halbe/volle Erwerbsminderungsrente und damit nur noch ca. die Hälfte Deines bisherigen Nettogehalts.

Der Gesetzgeber hat die Berufsunfähigkeit im Ver­sicherungsvertragsgesetz folgendermaßen definiert: „Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Als weitere Voraussetzung (…) kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“

Die Kosten für Deinen Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören u. a. die Höhe der BU-Rente, Dein Alter sowie die Vertragsdauer. Welche Beitragshöhe sinnvoll ist, kommt auch darauf an, wie viel Du generell beiseitelegen kannst oder willst. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Du damit Deinen Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren kannst.

Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung. Beispielsweise ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei einem Informatiker geringer als bei einem Verkäufer im Einzelhandel.

Sechs Monate nach einem Jobwechsel, hast Du die Option, prüfen zu lassen, ob Deine neue Tätigkeit in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft werden kann. Dadurch verringert sich Dein zu zahlender Beitrag für die restliche Vertragslaufzeit. Vereinbarte Risiko-Zuschläge und/oder -Ausschlüsse bleiben jedoch unverändert bestehen.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Baustein leistet beispielsweise bereits bei Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mag zwar auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber wirf ruhig mal einen zweiten Blick auf die sich dahinter liegenden Rahmenbedingungen wie zum Beispiel das Verteuerungsrisiko. So solltest Du beispielsweise nicht nur auf Deinen aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt.

Weitere wichtige Kriterien wie die Leistungsquote und die Finanzstärke eines Versicherers werden auch regelmäßig in Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests geprüft.

Die Vertragsdauer sollte auf Dein Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Deine Arbeitskraft das ganze Berufsleben über finanziell gesichert ist und Du über die BU ein monatliches Einkommen erhältst. Je früher Du eine BU abschließt, umso besser und in der Regel günstiger ist sie für Dich.

Oftmals kann bereits für Schüler ab einem Alter von 10 Jahren eine BU-Versicherung abgeschlossen werden.

Was zählt: Du solltest frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Als Berufseinsteiger zum Beispiel hast Du nur unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, solltest Du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsgemindert werden. Auch Auszubildende bekommen sie nur in besonderen Ausnahmefällen.

Fakt ist: Je früher Du eine BU-Versicherung abschließt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge.

Ja, Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung kannst Du im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um die Beträge einer BU-Versicherung steuerlich geltend zu machen, musst Du diese in der Einkommensteuererklärung im Vordruck „Anlage Vorsorgeaufwand“ unter „Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen“ angeben und eintragen.

Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gibt es seit dem Jahr 2001 keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Ohne privaten Schutz erhältst Du bei Berufsunfähigkeit nur eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Vergleich zur BU deutlich geringere Leistungen umfasst.

Wenn Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, gibt es wichtige Details, die Du unbedingt beachten solltest z.B., ob die Versicherungsbedingungen eine
„abstrakte Verweisung“ vorsehen. Das bedeutet, solltest Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Du unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben kannst. Aus diesem Grund solltest Du die Versicherungsbedingungen vor der Vertragsunterzeichnung genau studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen komplett auf diesen Punkt.